农户贷款行为研究：以山东为例

一直以来，农村金融在农村经济发展中都处于核心地位，是农村经济发展运行的杠杆，在服务“三农”和社会主义新农村建设中起着不可估量的作用。近年来，随着国家惠农富农政策的出台，农村金融改革发展取得了明显成效，农村金融服务环境得到一定改善，金融服务覆盖面有所扩大。但是，新时期在推进农业现代化和新农村建设过程中，农村金融改革发展还存在很多问题，与新时期“三农”事业发展的要求相比，还存在很大差距，其中，农户信贷仍然是我国农村金融体系中最薄弱的环节之一。农户作为我国农业的基本生产经营单位，既是新型农业经营主体的成员，也是推进农业现代化和新农村建设的组织基础。重视农户在推进农业现代化和新农村建设的基础地位和作用，着力促进农户经济发展，其核心问题是增加农民收入。要增加农民收入，除全面落实国家惠农富农政策之外，还需进一步深化农村金融改革。目前，最迫切的任务就是破解农户贷款难题。基于此，李岩的《农户贷款行为研究——以山东为例》一书为上述问题进行了较有建树的抛砖引玉。该书是在他的博士学位论文的基础上修改而成。该书依据农村金融、行为金融学和信息不对称理论，综合运用实证与规范、数理和计量分析，实地调查等研究方法，借助山东省辖内农户贷款6年的追踪调研资料，全面、系统地探讨了农户贷款需求、贷款流程、贷款行为特征及其规律、农户贷款可得性和不良贷款等问题，并根据研究结果提出了相关政策性建议。研究发现，一是我国农村金融市场是典型的二元结构，金融机构对农户贷款的垄断现象显现，其贷款行为表现出“羊群效应”。由于存在严重的信息不对称，农户贷款成本较高。二是农户贷款需求较为旺盛，需求数量和金额逐年增加，但生产经营性与生活消费性贷款需求交织，以及混合性贷款需求差别较为明显；农户贷款需求中家庭纯收入、资产状况、户主年龄等是影响其贷款的重要因素。三是农户贷款流程较以前有所规范，但相对仍较烦琐，一般流程尚需3周左右的时间；农户贷款可分为信用贷款和保证贷款。农户贷款利率的制定影响因素较多，执行比较混乱；农户信用评定是农户贷款的首要条件。四是不同区域、资产和类型的农户贷款存在较大差异，6年追踪调研数据中四个核心要素（授信金额、贷款金额、贷款次数、平均贷款金额）变化明显，表现出按一定速率逐年上升的趋势。五是农户贷款可得性具有“极化”现象，有明显的“嫌贫爱富”效应、呈现出典型的“马太效应”。六是农户不良贷款受年份、行业和用途等影响因素较大，并具一定典型特征：人情社会下的农户不良贷款率远高于国际警戒线，不良贷款率有明显的区域差异，金融机构内控管理机制不健全、员工素质参差不齐和农村信用环境较差是主要影响因素。为提高农户贷款可得性，研究提出，一是从信贷政策方面向贫困农户倾斜；二是消除金融机构的信贷垄断；三是增加农户的投资机会；四是深化农村产权制度改革、着力营造农村金融生态环境。诸多研究结论切实，有针对性提出的相关政策性建议具有新意，值得一读。当然，农户贷款行为问题作为一个极具现实意义的研究课题，虽然多年来已经受到学术界的关注，也在诸多学者们的不懈努力下取得了大量的成果，诸多研究成果已被政府有关部门作为农村金融改革的依据，但就我国农村金融现实态势的复杂性以及正在经历的深化变革进程中，使有关农户贷款行为问题的研究正在趋于深入，许多研究结论或对策建议依旧存在争论或须实践的检验。同样，该书中也有许多尚待深入研究的层面和不足，期待各位同人多加指正与完善，作为他的导师之一，期待着他进一步深入研究与探讨。王家传2017年1月 山东济南

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